Ce sunt împrumuturile peer-to peer?

Imprumuturile de stat : Finate publice - Stiucum

. Pe de altă parte, riscul valutar nu numai că nu este explicitat clar, inteligibil, ne-echivoc în contract, dar noțiunea în sine nicăieri în contract. Banii emisi de stat prin BNR s-au ieftinit, valoarea lor s-a diluat. Pop, Tratat de drept civil. Toate informatiile referitoare la produsele si serviciile oferite consumatorilor trebuie sa fie scrise in mod obligatoriu in limba romana, indiferent de tara de origine a bunului. In aceste contracte, consimtamantul consumatorului se formeaza prin aderarea fara rezerve la oferta bancii de a contracta, lipsa negocierii fiind prezumata. Pe de alta parte, solutia pacatuieste si prin faptul ca da prioritate la aplicare dreptului comun in dauna legislatiei protectiei consumatorilor, care este o lege speciala, prioritara la aplicare in fata legii generale. Asadar, ROBOR, pentru acest motiv, nu ar trebui sa creasca, ci sa ramana constant sau chiar sa scada. Aditional, contractele mentinute in vigoare dupa eliminarea clauzelor care erau expresia incalcarii cerintei formalismului informativ, pot fi lasate fara costuri, in favoarea consumatorului. Partea superioară a formularului Riscul valutar este unul dintre aspectele esențiale ale creditului in moneda straina. În lipsa acestor probe, prevalează prezumțiile. Acceptarea fara rezerve a unei oferte tipizate, pre-formulate, de a contracta, chiar daca este un act unilateral de vointa al consumatorului, trebuie sa fie facuta in cunostinta de cauza. Informarea se situeaza obligatoriu in faza pre-contractuala. Cu noul produs de “larg” consum, cercul vicios se reia de unde se inchisese prin inlocuirea voluntara a produsului sau serviciului. Si fac asta pentru a cumpara ceva ce nu le va apartine niciodata, pentru a avea fericirea relativa, rautacioasa, protestanta, de a avea mult mai mult decat au semenii lor, uitand sa traiasca, sa existe. A se observa ca persoana in cauza nu foloseste banii sai pentru a-si demonstra. Codul consumului stabileste o astfel de obligatie de avertizare pe mai multe paliere. In schimb, unele dispozitii legale stabilesc expres nulitatea relativa pentru ne-respectarea formalismului informativ. Insa, avand in vedere faptul ca produsul este oferit consumatorilor de catre , legislatia specifica a retinut si in sarcina acestora obligatia de informare. In cazul in care are loc o lansare de produse pe piata, operatorii economici obligatia de a efectua demonstratii de utilizare. Un asemenea profit se poate transforma rapid in pierderi dezastruoase, intrucat debitorii ne-avertizati si dez-informati sunt riscanti pentru banci si pentru economie, in general. A se vedea, pentru jurisprudenta, ÎCCJ, in decizia nr. Cel mai grav si preocupant, insa, este potentialul de efecte si reactii adverse ale vaccinurilor. Interdictia are in vedere nu numai producatorii, ci si vanzatorii, care, in vederea efectuarii unei oferte cat mai tentante pentru cumparator, prezinta prin orice mijloace, afirmatii si indicatii false despre produs. Orice greseala de manipulare sau de administrare a acestor produse poate provoca efecte sinistre. Directiva creditelor imobiliare confirmă faptul că anterior acesteia s-au utilizat de catre bancile imprumutatoare practici comerciale incorecte. Pierderea, in acest caz, ar fi cauzata de hotarirea eronata a potentialului co-contractant al comerciantului de a nu incheia contractul, intrucat omisiunea informarii sau informatiile gresite oferite de comerciant l-au ghidat gresit. Altfel, increderea in lege si in justitie a aceluiasi profan nu va fi niciodata recastigata. Acestea nu sunt contracte, ci rebuturi contractuale, care trebuie eliminate din circuitul juridic. In aceasta calitate, atat comerciantii propriu-zisi, cat si entitatile publice implicate in actul medical asimilate comerciantilor au obligatiile, iar consumatorii au drepturile rezultate din legislatia protectiei consumatorilor. Riscul economic priveste potentialul de afectare a intereselor economice ale consumatorilor. Spre exemplu, formularul de informatii standard prevazut in anexa nr. In al treilea rand, salariile din sectorul public au crescut si unele taxe si impozite au scazut, ceea ce inseamna ca in piata sunt mai multi bani, alocati consumului. Pentru toate aceste situatii, comerciantul este tinut de obligatia de consiliere a consumatorului, care nu se rezuma, asa cum ar putea rezulta la o citire superficiala a art. Aceasta dispozitie este imperativa, astfel incat obligatia subzista chiar si in situatia in care consumatorul cunoaste limba straina in care s-a redactat contractul. O astfel de presupunere este inadmisibila mai ales in cazurile care ii privesc pe consumatori, care sunt esentialmente pe pozitii de asimetrie informationala cu comerciantii. Baicoianu, Tratat de Drept civil roman, vol. Vrei bani imprumut? Intra in Hora si joaca!. ROBOR este un indice de variabilitate a dobanzii care se regaseste in toate creditele in lei cu dobanda variabila acordate de banci populatiei sau firmelor. Neincrederea si refuzul cooperarii nu numai ca ne-ar inchista pe toti intr-o Dilema globala a Prizonierului, dar ar face ca lumea sa stea, pur si simplu, in loc. De asemenea, vom retine ca, in conceptia CJUE, in evaluarea clauzei abuzive, se va tine cont de si cunostintele bancii, si nu de pretinsa educatie financiara a consumatorului. Orice fluctuatie a indicilor de dobanda inter-bancara, inclusiv ROBOR, poate afecta major debitorii, bancile si, in fundal, economia, in ansamblu, motiv pentru care avertizarea asupa riscului de dobanda este esentiala. Pentru cei care s-au imprumutat in urma cu cativa ani, rambursarea creditelor sau refinantarea a devenit imposibila. Pur și simplu lipsește din contracte clauza referitoare la riscul valutar. De vreme Curtea vorbeste clar si raspicat de „expertiza”, si nu de simplele cunostine generice ale bancii, inseamna ca se are in vedere o cunostere temeinica, adanca, specializata, a chestiunii creditelor in valute exotice. Și, cu atât mai puțin, informarea pre-contractuală nu se face cu graficul de rambursare, care este emis perfectarea contractului. Acelasi autor sustine ca „s-ar putea ca și țările emergente, inclusiv România, să apeleze, pentru prima dată, la relaxări cantitative”. In conceptia acestui “ghid pentru creditori”, faptul că debitorul nu cere o anumită informație nu eliberează creditorul de obligația lui de informare. Imprumuturi rapide online fara acte 2016. Daca cei doi prizonieri comunica, solutiile generate de cooperarea lor informata nu numai ca le pot fi benefice, dar pot fi chiar superioare ca eficacitate tuturor variantelor de mijloc, “rationale”, de iesire din blocaj. Asemenea riscuri nu pot fi prezumate a fi fost asumate de consumatori. Multiplicat cu numere ce reprezinta rata de neperformanta a portofoliului de credite ale institutiei de credit, acest risc individual de neplata devine un risc major de insolvabilitate sau chiar de colaps al institutiei de credit insasi. Directiva creditelor imobiliare stabileste, la art. Se impune ca informațiile minimale necesare să fie primite de consumator de încheierea contractului. Si nu ar fi deloc in interesul democratiei ca asemenea perceptie sa se adanceasca. De aceea, ROBOR este diferit ca procent in functie de termenul imprumutului inter-bancar. De aceea, vechile principii au fost reluate, intarite si imbunatatite, inclusiv din perspectiva sanctiunilor aplicabile si a metodelor de preventie si persuasiune.

Ce sunt de fapt împrumuturile în aur ? - Opinii -

. De aceea, exacta si prompta executare a obligatiei de avertizare asupra acestui risc economic este esentiala pentru intreaga economie si pentru societate, in ansamblul sau. Daca statul are, conform Codului consumului, o obligatie de informare si educare a consumatorilor, comerciantii au o obligatie , directa si nemijlocita, de informare, obligatie referitoare la fiecare consumator cu care contracteaza. Ce sunt împrumuturile peer-to peer. Oamenii nu se asteapta ca semenii lor sa ii insele, sa ii fure, sa profite de pe urma neatentiei sau naivitatii lor. Antilopele pareau calme, fiind obisnuite intr-o anumita masura cu turistii. De precizat ca in chestiunea practicilor incorecte si a abuzurilor banksterilor nu exista debitori cu datorii mari sau mici, ci debitori ruinati sau nu de astfel de comportamente. Așa cum medicamentele, alcoolul și țigările nu sunt obiect de reclamă, nici creditele nu trebuie să fie. Bunul sau serviciul respectiv este riscant prin natura sa, de vreme ce chiar utilizarea normala sau previzibila este riscanta, in sine. Insolvabilitatea sau ruina unui numar mare de consumatori ne-informati, prea entuziasti sau prea docili fata de ofertele mai mult sau mai putin oneste ale comerciantului, devin rapid motive de insolventa si de pierdere a credibilitatii comerciantului. Modul in care principiile din preambul sunt ordonate in pagina reprezintă confirmarea faptului ca anterior directivei, bancile aveau obligaţia de avertizare asupra riscului valutar, pe care au omis-o. Consumatorii pot incheia cu comerciantii si contracte de asigurare care teoretic, dupa natura lor, sunt contracte. In mare masura, clasa de mijloc a Romaniei nu ar fi fost distrusa printr-un milion de falimente cauzate de supra-indatorarea prin credite plasate abuziv si iresponsabil de banci populatiei, in goana lor dupa. Oamenii privesc in sincron si isi conecteaza emotiile la acelasi meci, la acelasi idol de pe scena, la acelasi salvator temporar, la acelasi brand de succes, la acelasi vanzator de incredere. În mod evident, dispozițiile art. Dincolo de “limitele” formalismului informativ, clauzele contractuale care sunt expresia omisiunii informarii, a ocultarii acesteia sau a dez-informarii, pot fi declarate nule. Ghidul prevede că informarea potențialilor debitori, în etapa precontractuală, trebuie să fie “corespunzătoare”, dându-i debitorului posibilitatea de a evalua dacă contractul de credit este adaptat nevoilor lui și situației lui financiare. Imprevizibilitatea unui eveniment este o cauza de inlaturare a responsabilitatii civile, contraventionale sau penala a unui comerciant care vinde produse sau servicii populatiei. Daca variatia dobanzii ar putea fi in mod rezonabil previzionata pe termen mediu sau lung, consumatorul ar putea alege un contract in care dobanda este variabila, in detrimentul unui contract cu dobanda fixa, adica si-ar putea asuma un risc de dobanda. Acronimul CHF nu este explicitat nicăieri în contract, iar banca nu a dovedit faptul că a informat consumatorul asupra a ceea ce înseamnă încheierea unui contract de credit în CHF. Respectivul autor sustine: „cu rate ale dobânzii prea mari în termeni reali, chiar și deprecierile monedelor, care în trecut au ajutat la ieșirea din recesiune a acestor economii, ar putea rămâne insuficiente”. La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare în cazul creditelor de consum conform art. Jurisprudența CJUE, la randul sau, a reținut explicit, o obligație precontractuala de informare în sarcina comerciantilor, precum si o obligatie de avertizare asupra riscurilor contractului si de consiliere a consumatorului. In realitate, chiar si in conditiile Codului civil, contractul ar trebui sa fie considerat lovit de nulitate absoluta, intrucat dolul este o cauza ilicata sau falsa, care este, indubitabil, un motiv de nulitate absoluta. Dar trebuie sa fie vorba de o vointa expresa, clara, motivata de acel castig eventual, nefiind admisibila aplicarea unei prezumtii de intelegere a caracterului aleatoriu al unui contract care, de fapt, este un contract comutativ, in mod obisnuit. Partea superioară a formularuluiConsumatorilor care ar reclama că au fost induși în eroare cu privire la caracteristicile produsului de creditare ales, nu li se poate imputa “culpa” de a se fi lăsat înșelați și manipulați. Masurile de protectie sociala, precum si criteriile de eligibilitate pentru acestea se stabilesc prin acte normative”. De fapt, acest levier al credit-cardului chiar asta si este, un dopaj financiar. In mod normal, creditul acordat de banci populatiei nu ar trebui sa fie considerat nici macar de catre bancheri un produs sau serviciu destinat consumului curent.

Modalitatile de rambursare prin "anuitati constante" sau prin "amortizari constante" au disparut, de regula, din practica pietelor financiare. Conform normelor si uzantelor, valoarea obligatiunilor emise de o societate pe actiuni nu poate sa depaseasca trei patrimi din capitalul varsat existent, conform ultimului bilant aprobat. Prin urmare, CERS admite existența unei obligații de consiliere și avertizare a împrumutatului, simpla informare asupra riscului de depreciere fiind insuficientă. In plus, aceasta directiva a fost si rezultatul unui proces de evaluare a modului de realizare a obiectivelor Comisiei Europene si de respectare a celorlalte directive europene in domeniul protectiei consumatorilor. Un caz bizar a fost cel al unui producator roman de branzeturi din Campulung, considerat sursa unei epidemii de uremie la spitalele din Pitesti. De aici rezulta ca un contract de asigurare, desi este aleatoriu pentru comerciant, este comutativ pentru consummator, ceea ce este deloc surprinzator, intrucat, asa cum rezulta din art. Asadar, din acest motiv, ROBOR ar trebui sa ramana constant sau sa scada, si nu sa creasca. Un comerciant care omite sa informeze sau care dez-informeaza este un comerciant lipsit de incredere, iar lipsa credibilitatii este anticamera falimentului. In raport de consumator, comerciantul are avantajul asimetriei informaționale, raporturile juridice in-egalitare, de putere, dintre comerciant și consumator facandu-l pe acesta să fie, pur și simplu, dependent informațional de comerciant. In acest sens sunt speta Aziz, speta Kasler si speta Andriciuc, mai jos, spete care fac referire la o mutitudine de alte hotariri ale CJUE care statueaza regula de ordine publica dupa care un contract de credit de retail este un contract comutativ. Evident, riscul de ruina a debitorului isi are corespondentul in riscul de neincasare a creantei bancii creditoare. Pentru doctrina, a se vedea Gh. Prudenta asimilata dobanzii fixe costa, in timp ce asumarea riscului este “remunerata” cu un cost mai redus al creditului rezultat din aplicarea unei dobanzi care are specificul de a scadea sau a creste in functie de anumiti factori externi ai contractului. Adica, ROBOR ar trebui sa scada in aceasta situatie. Aparent, solutia profitului inainte de toate si in dispretul intereselor economice ale consumatorilor este favorabila bancilor, in special, si afacerilor, in general. Asdar, preocuparea susținută priveste nu numai obligația de informare, ci și obligatia de ce revine instituțiilor financiar-bancare, iar aceasta obligatie priveste mai ales riscul valutar aferent unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute. Imprumutul de bani si, mai ales, creditul bancar, nu sunt situații normale pentru simplii particulari si, deci, nu sunt bunuri sau servicii de larg consum.

Ziarul Financiar - stiri economice de ultima ora, ultimele.

. Aceasta obligatie este, de altfel, expres reglementata in legislatia protectiei consumatorilor, sub forma interzicerii practicilor inselatoare ale comerciantilor. Asadar, si din acest motiv, ROBOR ar fi trebuit sa scada si nu sa creasca vertiginos. In acest context, Curtea precizeaza ca institutiile financiare trebuie sa furnizeze imprumutatilor informatii suficiente pentru a le permite sa adopte decizii si in cunostinta de cauza. O astfel de practică incorectă, precum cea descrisă la pct. Pentru a intari dreptul consumatorului la informare, legislatia stabileste un termen minim de reflectie, menit a oferi potentialului consumator ragazul necesar formarii consimtamantului. Cel mai grav este ca nici macar o sugestie de avertizare asupra riscurilor si pericolelor vaccinurilor nu exista in textul proiectului. Criza economica pe care o traversam a demonstrat ca cresterea cu orice risc a volumelor de vinzari este o sursa temporara si firava de profit, care se intoarce contra vinzatorului cind cumparatorul nu mai poate plati pe motiv de criza. Desi frizeaza absurdul, aceasta este pura realitate. De altfel, informatiala este un dat esential al rapottului juridic dintra comerciant si consummator. De vreme ce bancile au la dispozitie prea multe lichiditati, inseamna ca oferta de bani este mult prea mare pentru o cerere in stagnare sau in scadere de creditare. In orice caz, asa cum sustin Akerlof si Shiller, in lucrarea Phishing for phools, mai sus citata, oamenii fac mereu alegeri gresite, pe care le regret toata viata. Este foarte interesant ca unele banci au initiat actiunea de manipulare a Libor nu numai pentru a crea impresia de ieftinatate a creditelor, ci si pentru a camufla printr-o rata joasa a dobanzii gravele probleme financiare ale acelor banci globale. Aceasa solutie are, insa, inconvenientul antrenarii de mari dificultati in privinta taxei de timbru si a sarcinii probei. In mod esential, insa, obligatia de informare isi justifica importanta si severitatea in contractele de adeziune si, in general, in contractele care se perfecteaza in forma simplificata a acceptarii fara rezerve a ofertei de a contracta. Legile se redactează nu pentru experți, ci pentru mireni. Acest mecanism trebuie sa fie un indice de referinta independent si verificabil, de genul ratelor medii de dobanda la care se imprumuta intre ele pe piata interbancara, putand fi alterat doar daca se impune prin lege. Simplii particulari nu se putea baza decat pe informatiile primate de la creditori, fiind dependenti informational de acestia. Intr-o astfel de situatie, se presupune ca dobanda fixa este, pe termen mediu sau lung, mai mare decat dobanda variabila. Doctrina de drept civil opteaza, si in acest caz, pentru aplicarea regulilor generale din Codul civil relative la viciile de consimtamant. Pe ansamblu, insa, din manipularea Libor a profitat cartelul bancilor globale emitente de cotatii Libor, prejudiciind consumatorii, comunitatile locale, statele, economiile nationale si economia globala, pe ansamblu. Neseriozitatea cu care este tratata aceasta obligatie de avertizare este vizibila si in cazul avertismentelor scrise cu litere foarte mici pe produs, parca special concepute pentru a fi omise sau trecute cu vederea. Unele avertismente cu privire la pericolele consumului unor produse au un adevarat efect de selectie adversa. In linie cu aceasta realitate empiric sesizabila si curent probata, art. Asa cum produsele riscante, cele cu contra-indicatii sau cu efecte secundare ori adverse, circula in conditii restrictive, tot asa ar trebui sa circule si creditele, mai ales cele in monede exotice si cele cu dobanzi variabile. Aceasta obligatie este cu atat mai severa cu cat produsul sau serviciul este mai riscant. Este o palida consolare sa observam ca, in baza art. Ea pate fi nominativa sau la purtator. In mod corespunzator, obligatia de informare incumba si prestatorilor de servicii.

Comentarios